Por qué la regulación de Bitcoin está rezagada donde más se necesita | Concellodemelon.org

Por qué la regulación de Bitcoin está rezagada donde más se necesita

Por qué la regulación de Bitcoin está rezagada donde más se necesita

Remesas internacionales es ostensiblemente uno de los casos de uso más convincentes para Bitcoin y las monedas digitales.

Las remesas registradas a África aumentaron de cuatro foldbetween 1990 y 2010 y han aumentado constantemente desde entonces. El Banco Mundial proyecta $ 39bnin remesas a África subsahariana este año.

Sin embargo, con el continente de rápido crecimiento de la clase media y la población de jóvenes conocedores de la tecnología, el alto costo de remitir a África subsahariana, sobre todo desde el interior de África, ha traído el tema de la inclusión financiera bajo una nueva luz.

África tiene un potencial de mercado para las empresas serias Bitcoin; remittanceseems una manera lógica para entrar. Para todos que la buena voluntad y oportunidades de mercado, sin embargo, son pocos los arranques bitcoin han surgido de esa región y muchos de ellos han tenido problemas para ganar cualquier punto de apoyo importante allí.

Elizabeth Rossiello, director ejecutivo de la keniata BitPesa servicio bitcoin remesas, dijo CoinDesk la oportunidad está presente porque es difícil hacer negocios allí.

"No es esta fruta madura que está destinado a ser arrebatado", dijo, añadiendo:

"Además [Sudáfrica] no hay nada, no hay nadie más. ¿Por qué? Hay millones y millones de dólares en bitcoin. La gente no viene aquí para hacer negocios, porque no es fácil. A veces es incluso imposible."

No hay una respuesta fácil para los no bancarizados

Que Bitcoin puede dar servicio a los "no bancarizados" y liberarlas de los problemas que vienen de ser excluido es una hermosa ambición financieramente, pero es poco probable que un nuevo producto financiero podría simplemente entrar en el mercado y resolver los problemas que otros productos financieros antes no podía.

Los pobres tienen activos, que simplemente no puede obtener beneficios económicos.

Rossiello dijo:

"Cualquiera que haya acceso a servicios bancarios o cualquiera que esté en el extremo inferior del espectro financieramente no quiere un activo fluctuante. Hay muchos, muchos usos para la fluctuación de los activos, pero la celebración de valor para las personas que son conscientes de que no es uno de ellos."

Rossiello trasladó a Nairobi desde Nueva York en 2009. Había trabajado como analista de calificaciones de dinero móvil y las microfinanzas, y como un asesor que une a los grandes bancos con los bancos pequeños y grandes productos con productos pequeños. Ella encuentra la carteras emergentes y aplicaciones que no son teléfonos inteligentes dirigidos a la base de la pirámide un poco equivocada muchos.

Pequeñas cantidades de acceso a los ahorros financieros tienen efectos diferenciales en las personas de bajos ingresos. No hay planificación financiera a largo plazo en ese nivel, dijo, e incluso cuando pierden sólo $ 0.10 por día en bitcoin, eso es significativo. Los que están en el grupo demográfico acceso a servicios bancarios o de servicios bancarios no se verá a mantener su valor en ella.

"Las personas que se encuentran actualmente sin servicios bancarios podría ser bancarizados por ciertas razones," dijo ella. "Tal vez son nómadas, tal vez son menores de empleo. Tal vez no sean financiables, que podría no ser económicamente activa de la misma manera. Ese tipo de población podría ser más adecuados para productos de transferencia de dinero en efectivo."

No es suficiente para traer una herramienta financiera o imponer el acceso a los bancos, al igual que el banco central de Nigeria tiene. El uso es un componente clave del desarrollo.

Rodger Voorhies es el director de los Servicios Financieros para el equipo pobre de la Fundación Bill y Melinda Gates, la mayor donación de decisiones NPO en el mundo privado. Señaló que millones de personas están excluidas de los servicios financieros, sin embargo, ni siquiera tienen una manera de ahorrar su dinero de una estación a la siguiente.

"Sabemos de la evidencia empírica de que no es sólo tener una cuenta bancaria que es mágico, se trata en realidad de usarlo si hay una emergencia a caer de nuevo," dijo. "A menudo la gente tenía dinero para ir a la clínica cuando estaban enfermos, pero que no tiene dinero para la medicina."

Quién y dónde están los "no bancarizados"?

Rossiello sostiene que en los seis años que ha vivido en Nairobi, la idea del acceso a servicios bancarios y que se ha convertido elaborada, tal vez exagerada. Ella dijo:

"Eso es sólo el mito sobre el acceso a servicios bancarios, pero eso no es África. Hay que recordar que es una pequeña porción, pequeña porción de ella."

Los "sin banco" son de 2,5 mil millones de personas quedaron fuera del sistema financiero. Ellos tienden a ser desproporcionadamente femenina, rural, menos educados, y la gran mayoría de ellos viven en los mercados emergentes se concentran en el África subsahariana, Asia del Sur e Indonesia.

Alrededor del 65% al ​​75% de las personas (con exclusión de los datos de China) viven con menos de $ 2 al día no tienen acceso a una cuenta bancaria formal. Esa cifra se eleva a más del 80% en el África Subsahariana, según la Fundación Gates.

Claudia McKay, un especialista del sector financiero mayor en el Grupo Consultivo de Ayuda a los Pobres (CGAP), el centro global de microfinanzas para el Banco Mundial, dijo que el porcentaje de excluidos del sistema financiero se está cayendo.

En algunos casos, especialmente en el este de África, que están disminuyendo más rápidamente. Por ejemplo, la población de Kenia que se incluye financieramente a través de los proveedores formales aumentó a 67% de un 41% entre 2009 y 2013. Esto, dijo, se debe en gran medida a los servicios financieros móviles.

"Cada vez más, los servicios financieros están siendo ofrecidos por entidades no bancarias - en particular, los operadores de redes móviles que ofrecen servicios financieros digital", dijo ella. "Pero también podría haber compañías de seguros o las organizaciones de microfinanzas que son regulados y parte del sector formal, incluso si no son los bancos."

CEO BitPesa Elizabeth Rossiello, centro.

La tecnología del mundo rico, los sistemas mundiales pobres

Illuminati Silicon Valley hablan una gran charla sobre cómo la nueva tecnología puede salvar el viejo, mundo aún en desarrollo y aliviar la "servicios bancarios". Pero las tecnologías del mundo rico no se transfieren fácilmente a las economías disímiles.

El enfoque de BitPesa ha sido construir un producto que funciona de inmediato y tiene capacidades funcionales. Se llegó al mercado en menos de seis meses, lanzando oficialmente en noviembre de 2013. El mes pasado se cerró una financiación roundand $ 1.1m amplió su servicio de remesas, permitiendo a los usuarios en Kenia y Ghana para enviar fondos fiduciarias a las carteras de dinero móvil populares.

"Compare eso con la bahía de San Francisco, donde las personas se les paga $ 350.000 anuales durante diez años para tomar un par de años fuera y hacer amazing proyectos," dijo Rossiello. "Este no es el lugar para eso, pero este es el lugar para los productos para levantarse e ir rápidamente. Usted necesita un producto que funciona en primer lugar."

Es por eso que ve el comercio electrónico y al por menor como las mayores áreas de oportunidad para Bitcoin nuevas empresas en África. Además, la competencia es diferente: PayPal no está presente en muchos mercados africanos, y la penetración de tarjetas de crédito a través del continente sigue siendo baja.

Y, sin embargo, las empresas bitcoin que han surgido en África durante los últimos dos años son los intercambios, cajeros automáticos bitcoin, compañías de cartera y los servicios de remesas. BitPesa está creciendo y sigue atrayendo interés, pero muchas de estas nuevas empresas han sido derrotado por el contexto de África ofrece.

El hecho de que el panorama de la regulación

Para construir un negocio en África es tejer a través de una miríada de regulación. Empresarios expatriados recordarán muchos otros como ellos que han visto entran y salen, incapaz de navegar en ella.

Este es uno de los fracasos más consecuentes de África - no crear un entorno normativo propicio para las empresas.

Reglamentos son complejos. A veces carecen de la claridad; a veces se contrarrestan otros de diferentes ministerios. A menudo, Voorhies, dijo, las cosas más difíciles no son los propios reglamentos, pero la burocracia para ponerlas en práctica de una manera que es amigable para los negocios.

Él explicó:

"Usted tiene esta regulación bizantino donde en algunos casos se han actualizado piezas, otros no - que tiene una especie de control de silos de diferentes ministerios que ponen a prueba diferentes partes del ecosistema."

A veces, disposiciones crean más y quizás obstáculos innecesarios para la empresa; en otros, se le permite operar sin apenas supervisión reguladora, de acuerdo con Stefan Staschen, un asesor sobre la regulación de los servicios financieros digitales del CGAP.

"La principal diferencia entre los países es si permiten no bancarias a emitir cuentas digitales por su cuenta - por lo general bajo las reglas emisor de dinero electrónico no bancarias - o si las cuentas tienen que ser emitidos por los bancos", explicó. "Lo ideal sería que ambas cosas son posibles para permitir la competencia entre los diferentes modelos."

Las preocupaciones regulatorias más importantes se relacionan con los agentes, reglas, normas CFT de dinero electrónico, la protección del consumidor y la competencia, dijo Staschen, añadiendo que un número creciente de países de la región han publicado una guía específica sobre estos temas.

Infraestructura vs servicios financieros

La infraestructura es otro problema de suma importancia para los empresarios en África, pero Voorhies implicaba que está estrechamente relacionado con el estado de la regulación - o debería ser.

Él dijo:

"Las regulaciones financieras y los gobiernos apoyan todo tipo de infraestructuras si es importante para el desarrollo económico - es el crecimiento, que es la electricidad, que es el saneamiento -. Y que también son de apoyo proporcional de las grandes instituciones financieras en las sociedades por las que no ha llegado a una obligación que que la infraestructura se extiende dentro de estas comunidades rurales?"

Años antes de llegar a la Fundación Gates, Voorhies abrió y pasó un banco en Lilognwe, Malawi - una de las partes más pobres de uno de los países más pobres del mundo - que dicho llegó a ser el más grande del país en términos de clientes. La infraestructura en África, explicó, no está diseñado para el clima o la forma en que funcionan los servicios financieros en el suelo allí.

Describió la independencia, la responsabilidad y el poder del hombre que tomó y la necesidad de construir todo por sí mismo; para encontrar una manera de ahorrar agua, a la manera de generar energía.

"Incluso hasta cajeros automáticos en ejecución, las notas que entraban en los cajeros automáticos eran tan sucia que no podíamos volver a utilizarlos así que tuvimos que enviarlos al banco central para obtener otros nuevos", dijo.

Y la infraestructura no alcanzó las zonas rurales, agregó, por lo que hizo algunos de los primeros trabajos en el movimiento de la ayuda alimentaria a los pagos en efectivo en Lilognwe.

"No había ni siquiera una señal de radio, no había infraestructura para nada", continuó. "Hay que estas personas que fueron completamente desprendido de la economía más grande y creo que sin los servicios financieros a crear estos desiertos económicas que existen."

Pero está dando la vuelta

Es fácil salir con una mala noticia de por qué es difícil hacer negocios en África, pero los que pagan la mayor atención a la situación de acuerdo en que está mejorando lenta pero segura en la dirección correcta, incluso si no es tan visible mirando desde afuera hacia adentro.

“El aumento de dinero móvil ha dado lugar a nuevas empresas más que nunca antes de ver nuevas oportunidades de llegar al mercado de masas, ahora que el espacio se ha movido más allá de los bancos”.

La Fundación Gates está presionando fuertemente para la separación de intermediación - que puede tener dinero en nombre de los clientes y reinvertirlo - y en funcionamiento los sistemas de pago. África oriental ha estado al frente de esta.

"Creo que estamos viendo el cambio de regulación acelerar", dijo Voorhies. "Los lugares como Ghana, que eran más difíciles hace sólo tres o cuatro años están cambiando, el este de África está cambiando. Nigeria ha dado pasos iniciales y ahora hay una secretaría inclusión financiera, y es el país más grande de África que se va a realizar cambios ".

McKay dijo que ve una gran cantidad de empresas emergentes que abordan la inclusión financiera.

"El aumento de dinero móvil ha dado lugar a nuevas empresas más que nunca antes de ver nuevas oportunidades de llegar al mercado de masas, ahora que el espacio se ha movido más allá de los bancos", dijo.

Una gran cantidad de África está siendo testigo de las economías en auge, dijo Rossiello; rascacielos y edificios de oficinas subiendo todos los días, a revertir los movimientos de la diáspora - la creciente clase media está recibiendo los beneficios de baja fricción y fácil de infraestructura para construir, en comparación con otras regiones.

Pero Sudáfrica no cuenta

En cierto modo Sur Africadoesn't adolecen del mismo problema infraestructural, dijo Voorhies. Cuenta con increíble fuerza de trabajo y las habilidades técnicas y un sistema bancario bien desarrollado.

Sudáfrica tiene proporcional KYC, agregó; propietarios de negocios Configurando no son inundados con un montón de documentos requeridos para obtener en el sistema. Tiene un enfoque basado en el riesgo a muchas de las regulaciones que permiten el acceso a las diferentes partes del sistema financiero sin regulación completa.

Rossiello dijo que el mercado sudafricano es muy diferente de otros mercados en el África subsahariana y en todo el continente. La regulación, la infraestructura y el talento que sale de sus escuelas de desarrollo local, ella estuvo de acuerdo, son mejores. Hay más dinero, y por lo tanto puede haber nuevas empresas a una mayor facilidad para hacer negocios.

También dijo que hay mucho más talento que hay para desarrollar un mercado criptomoneda.

Rossiello explicó:

"Usted acaba de ver mucho más evolucionados empresas - evolucionado lo que significa que ya estaban en los servicios financieros o servicios bancarios y deje llevar por las empresas cripto Lo que verá en otros lugares es una empresa cripto pop-up a partir de cero, y que tiene pros y contras.".

Las zonas ricas de Sudáfrica son un mundo aparte de lo que gran parte del continente se utiliza para; que podrían estar satisfechos con lo que tienen, mientras que las partes más pobres se sienten representados. Y alineando los dos lados en un entorno normativo coherente es claramente un desafío.

Pero durante todo el tiempo que permanezca así, quizás el mejor movimiento para los desarrolladores y empresarios y sus ambiciones de poner los africanos en la parrilla financiera podría ser el desarrollo de nuevas tecnologías, nuevos negocios, nuevos productos y servicios en África del Sur, y exportarlos a regiones con un entorno regulatorio más amigable donde pueden causar cambios más significativos.

Descargar el Informe Reglamento CoinDesk Ahora

Noticias relacionadas


Post Regulación

El Ministro de la Sombra del Reino Unido describe el potencial de Bitcoin para la alteración

Post Regulación

Licencias de desechos de California en la revisión propuesta del Reglamento de Bitcoin

Post Regulación

El Banco Central de Singapur propone nuevas reglas para las startups de Bitcoin

Post Regulación

Ministerio del Interior: el Reino Unido debería crear una criptomoneda que lucha contra el crimen

Post Regulación

Senador de Nevada: Queremos ser la base de operaciones para las startups de Blockchain

Post Regulación

Japón promulga la regulación para los intercambios de moneda digital

Post Regulación

Reguladores internacionales de valores publican Blockchain Research

Post Regulación

El Estatuto de Lavado de Dinero de Florida no afectará a la mayoría de los usuarios de Bitcoin

Post Regulación

Resolución de Delaware de 2017: hacer de Blockchain una realidad

Post Regulación

Los banqueros centrales indios se hacen públicos con vistas de Bitcoin

Post Regulación

Gobierno de Jersey introducirá legislación sobre moneda digital el próximo año

Post Regulación

Plan de avance de los legisladores de Dakota del Norte para la regulación de Bitcoin